La polizza fideiussoria detta anche fideiussione assicurativa o assicurazione fideiussoria, è quel contratto legale che si contraddistingue per la responsabilità che una compagnia assicurativa si assume nei confronti di un creditore, per un importo stabilito.

Il debito di cui la compagnia assicurativa si fa carico, è stato contratto dal richiedente a seguito di un contratto stipulato con un terzo soggetto che può essere rappresentato anche da un Ente di diritto pubblico, contratto che avrà come oggetto la prestazione di un servizio o anche la dilazione di un pagamento.

Alla sottoscrizione della contratto, la Compagnia Assicurativa (che dovrà essere abilitata a fornire questo tipo di servizio – verificabile sul sito internet dell’IVASS) avrà il ruolo di fideiussore, il debitore sarà il contraente, mentre il creditore della prestazione o del debito, sarà il beneficiario della fideiussione.

La polizza può essere considerata un contratto misto con prevalente funzione di garanzia, in quanto le modalità di sottoscrizione sono quelle tipiche adottate dalle società assicurative per sancire ogni altro genere di contratto che le contraddistingue.

La Compagnia Assicurativa  si assume  un rischio (quello di inadempienza dell’obbligazione da parte del debitore): se il contraente non versa il dovuto al suo creditore, non esegue correttamente il servizio o non realizza le opere oggetto al contratto, l’assicurazione lo farà per lui, per poi far valere il suo diritto di rivalsa per incassare il debito estinto.

Polizza fideiussoria assicurativa: chi può richiedere la fideiussione?

Richiedere ed ottenere una polizza fideiussoria assicurativa, oggi, è abbastanza semplice, essendo quello delle cauzioni un ramo assicurativo a parte rispetto a quello dell’auto o vita, è fondamentale rivolgersi a strutture come ad esempio la Elleti Broker Spa, che sappiano gestire e inquadrare la richiesta nel modo corretto.

Prima dell’emissione della polizza la Compagnia Assicurativa dovrà comunque valutare la solidità economica del soggetto richiedente: chi ha altre pendenze, sarà considerato più a rischio di insolvenza e quindi dovrà sottostare al pagamento di un tasso di interesse più alto.

Una volta verificata l’affidabilità del contraente, verrà sancita la fideiussione assicurativa nella quale sarà chiarito:

• Il ruolo della compagnia assicurativa: la compagnia assicurativa si farà garante dell’importo previsto dalla fideiussione. Tale cifra dovrà essere versata al beneficiario solo nel caso in cui il contraente risulti inadempiente nei suoi confronti.
• La durata del contratto: l’accordo ha una durata che corrisponde solitamente allo scadere dell’obbligazione che il contraente ha a sua volta sottoscritto con il beneficiario della fideiussione.
• Il costo della fideiussione: all’interno della polizza sarà stabilito il totale degli interessi che il contraente dovrà corrispondere alla compagnia assicurativa per il servizio. Solitamente al costo degli interessi, si sommano le spese d’istruttoria: entrambe andranno versate in un’unica soluzione e garantiranno la copertura per tutta la durata della fideiussione stessa.

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Quali documenti servono per ottenerla?

Le fideiussioni assicurative prevedono, per legge, la presentazione di una documentazione simile a quella solitamente richiesta per l’ottenimento di una fideiussione bancaria.

La Compagnia Assicurativa infatti effettua una valutazione sia in base alla tipologia del rischio oggetto della garanzia, ma anche e soprattutto sulla capacità economico patrimoniale della Contraenza, dovendo di fatto concedere una sorta di fido che si concretizza solo nel caso di mancato adempimento del contratto alla base della assicurazione fideiussoria.

Pertanto, oltre ai documenti di identità più comuni ed al codice fiscale, il cliente privato dovrà presentare anche un documento di reddito. Se a richiedere una fideiussione assicurativa è invece un’azienda si dovranno presentare:

• I documenti di identità dell’Amministratore
• CCIAA
• Il bilancio societario degli ultimi 2 anni
• Il Modello Unico
• La situazione contabile aggiornata

Quando ricorrere alla polizza mediante la fideiussione?

I casi in cui solitamente ci si rivolge ad un’agenzia di assicurazione per richiedere una fideiussione sono molteplici: le tipologie di polizze fideiussorie disponibili dipendono essenzialmente dalle ragioni per cui si decide di sottoscriverne una.

1. Polizza fideiussoria affitto o locazione: garantisce il locatore dal rischio di insolvenza da parte dell’affittuario. Quest’ultimo non dovrà versare un deposito cauzionale e sarà sollevato da qualsiasi responsabilità civile. A differenza della fideiussione bancaria per affitto, quella assicurativa non prevede il congelamento dei titoli o del credito posseduti dal richiedente per un importo corrispondente a quello richiesto con la fideiussione, ma il solo versamento degli interessi previsti dalla polizza.
2. Polizza fideiussoria rimborso Iva: quando un professionista vanta un credito nei confronti dell’Agenzia delle Entrate superiore 5.164,57€, può chiedere all’amministrazione finanziaria il rimborso anticipato presentando una fideiussione apposita, quella per rimborso IVA. In questo caso, la polizza serve a garantire all’Agenzia delle Entrate che il rimborso, erogato in anticipo, possa rientrare, se dopo i comuni accertamenti si constata che è stato sborsato illeggittimamente.
3. Polizza fideiussoria appalti pubblici: è richiesta dalle imprese che partecipano a gare per appalti pubblici. Attraverso questa fideiussione le società, rendono beneficiario della fideiussione l’ente pubblico, al fine di assicurare la corretta esecuzione dei lavori, la possibilità di acquistare le forniture necessarie ed assolvere le obbligazioni che solitamente sono a carico dell’azienda che si aggiudica la gara.
4. Polizza fideiussoria per iscrizioni albi di categoria: è richiesta alle imprese che operano nel settore dei trasporti, che operano nel ciclo dei rifiuti. In questi due casi la motorizzazione civile nel primo caso e il Ministero dell’Ambiente nel secondo, in base alla quantità dei mezzi o alla categoria di appartenenza chiedono una fideiussione di importi variabili per l’iscrizione all’interno dell’albo.
5. Polizza fideiussoria appalti pubblici. L’acquirente di un immobile ancora da edificare nel momento in cui versa le caparre deve essere tutelato sulla consegna dell’immobile al rogito, come previsto da apposita legge 210/2004. Il costruttore nel momento in cui avvia un’iniziativa immobiliare deve pagare delle tasse al comune di appartenenza o in alternativa deve realizzare delle opere (ONERI DI URBANIZZAZIONE PRIMARI e/o SECONDARI) in entrambi i casi il comune sarà garantito tramite una fideiussione
6. Fideiussione per anticipo contributi pubblici. POR, PSR, AGEA, INAIL, sono solo alcuni degli enti pubblici o programmi per erogazione fondi europei che erogano contributi per le imprese a seguito di presentazione di un progetto.

I tempi per ottenere un’assicurazione fideiussoria sono molto brevi: a differenza di quanto avviene con la fideiussione bancaria, quella assicurativa ha un iter che solitamente si conclude in 2-4 giorni lavorativi, per ottenere una delibera, ovvero la conferma di fattibilità da parte della compagnia, ulteriori 2-3 giorni per l’emissione e la consegna. Anche i costi sono ben diversi: seppur solitamente le compagnie assicurative prevedono il solo pagamento degli interessi calcolati su base annua per la stipula della fideiussione, il broker potrebbe anche pretendere l’esborso di una commissione, pari all’1% del suo importo totale.

Fideiussione: cos’è, a cosa serve, vincoli e tipologie

I tassi di interesse annui applicati dalle compagnie assicurative per rilasciare una fideiussione assicurativa si aggirano tra lo 0,5 e il 5%: il tasso applicato dipenderà dalla politica della compagnia, dall’importo da coprire e dalla misura del rischio. Fra i costi sono comprese anche le spese di istruttoria.

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